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모든 돈은 어디로 갔을까? 거래 내역의 악당
재정 전문가들은 인플레이션을 탓하지 말고 과소비를 해결하라고 말합니다.
- 금융 고문의 조언: 소비를 줄이려면 인플레이션만 탓하지 말고 라이프스타일 크립을 인식하고 방지하라.
- 라이프스타일 크립이란: 수입이 증가함에 따라 점차적으로 새로운 지출을 늘리는 현상. 예를 들어, 목욕용품이나 스트리밍 서비스를 추가하거나, 칵테일이나 고급 테이크아웃을 자주 주문하는 것.
- 반대 예산법: 지난 12개월 동안의 은행 거래 내역을 분석하여 필수적인 비용과 비필수적인 비용을 구분하고, 인플레이션과 라이프스타일 크립의 영향을 파악한다.
- 2024년 목표 설정: 한 달 동안 하나의 비용 항목을 줄이기 위해 의식적으로 추적하고, 다음 달에는 그 숫자를 낮추는 것을 목표로 한다. 너무 비현실적인 목표를 세우지 않는다.
[Bing Chat Copilot의 페이지 요약]
[기사 원문 링크] Where Did All the Money Go? The Villain in Your Transaction History - WSJ
[Quillbot으로 기사 요약]
WSJ의 개인 금융팀은 2024년 금융 생활을 개선하는 방법에 대한 시리즈를 통해 라이프스타일 크리프에 대처하는 방법을 소개합니다. 사람들은 특히 소득이 증가함에 따라 연말이 가까워지면 지출을 늘리는 경향이 있으며, 욕실 수납장에 고가의 제품을 추가하거나 18개의 새로운 스트리밍 서비스를 클릭하는 등 새로운 지출이 누적됩니다. 가끔씩 바 칵테일이나 고급 테이크아웃 음식을 즐기는 것이 일상이 되었지만, 월말에 돈이 더 이상 남지 않으면 갑자기 상실감을 느끼게 됩니다.
재정 전문가들은 2024년에 지출을 줄이려면 먼저 인플레이션이 끝나는 지점과 라이프스타일의 변화가 시작되는 지점을 구분해야 한다고 말합니다. 재정 고문들은 인플레이션과 팬데믹 이후의 두려움에 대한 과소비를 너무 많이 탓하고 다른 모든 것에 대해서는 충분하지 않다고 비난하기 쉽다고 말했습니다.
생활비 증가와 무분별한 지출을 구분하려면 예산 책정 전략을 개선하고 거울을 오랫동안 열심히 들여다보는 두 가지가 필요합니다. 인플레이션은 완화되고 있지만 지난 2년 동안 소비자들은 냉동 채소부터 슬라이스 빵까지 다양한 품목에 대한 예산이 늘어나는 것을 목격했습니다. 2023년 10월 기준, 자동차 보험료는 전년 대비 20% 가까이 상승했습니다.
노동통계국에 따르면 2023년 11월 기준, 비농업 직원의 평균 시간당 임금은 전년 대비 4% 증가했습니다. 그러나 대승적 차원에서 큰 폭의 인상을 받은 사람들조차도 새 월급이 기대만큼 인상되었다고 느끼지는 않습니다.
지출을 늘리는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 더 비싼 라이프스타일을 구입하는 것은 특정 계급이나 사회 집단에 정체성을 투영하는 수단이 될 수 있지만, 저축과 투자라는 성공의 보이지 않는 신호는 라이프스타일 크리퍼에게 불투명하게 남아있을 수 있습니다.
해결책은 1년간의 은행 명세서를 분석하고 스트리밍 구독이나 휴가 항공권과 같은 비필수 항목을 모두 제거하여 필수 지출의 총합을 파악하는 역예산제를 실시하는 것입니다. 문제점을 파악한 후 Reinke는 앞으로 한 달 정도 동안 줄일 카테고리를 하나 정할 것을 권장합니다. 하지만 두 달 만에 라이프스타일 전체를 바꾸려고 하면 원래 하던 일로 돌아갈 가능성이 높으므로 비현실적인 목표를 세우지 않는 것이 중요합니다.
*아래의 더보기를 누시면 전문을 보실 수 있습니다.
기사 전문 번역
WSJ의 개인 금융 팀이 2024년 금융 생활을 개선하는 방법에 대한 시리즈를 소개합니다. 첫 번째: 생활 습관 개선하기.
연말에 지출이 늘어나는 이유를 알아내려고 노력하는 사람이라면 누구나 인플레이션 탓으로 돌릴 수 있습니다. 물가 상승으로 인해 과소비를 유발하는 또 다른 원인인 라이프스타일 크리프를 놓치기 쉬워졌습니다.
사람들은 연말이 가까워질수록, 특히 소득이 늘어날수록 지출을 늘리는 경향이 있습니다. 욕실 수납장에 값비싼 새 제품을 추가하거나 18개의 새로운 스트리밍 서비스 구독을 클릭하는 등 새로운 지출이 서서히 쌓입니다. 자신을 대접할 여유가 생겼다는 생각에 바 칵테일이나 고급 테이크아웃 음식과 같은 사치도 일상화됩니다.
그러다가 갑자기 월말에 남은 돈이 더 이상 없다는 사실에 허탈감을 느끼기도 합니다.
재정 전문가들은 2024년에 지출을 줄이고 싶다면 먼저 인플레이션이 끝나는 지점과 라이프스타일의 변화가 시작되는 지점을 구분해야 한다고 말합니다. 재정 전문가들은 인플레이션에 대한 과잉 지출과 팬데믹 이후의 두려움에 대한 책임을 너무 많이 묻고 다른 모든 것에 대해서는 충분하지 않다고 말했습니다.
금융 분석가이자 금융 소프트웨어 회사인 FitBUX의 창립자인 조셉 라인케는 "일부는 경제적인 이유도 있지만, 일부는 시대를 따라잡기 위한 것"이라고 말합니다.
금융 서비스 회사인 실버 페니 파이낸셜 플래닝의 관리 파트너인 샬롯 겔레트카는 생활비 증가와 무분별한 지출을 구별하려면 예산 책정 전략을 개선하고 거울을 오랫동안 열심히 들여다보는 두 가지가 필요하다고 말했다.
숫자에 직면
인플레이션이 완화되고 있고 최근 2020 년 이후 처음으로 일부 가격이 하락했지만 지난 2 년 동안 소비자들은 냉동 야채에서 슬라이스 빵에 이르기까지 품목에 대한 예산이 늘어난 것을 보았습니다. 자동차 보험처럼 정례적인 구매를 고려하세요: 2023년 10월 기준, 가격은 전년 대비 20% 가까이 상승했습니다.
노동통계국에 따르면 2023년 11월 기준, 비농업 직원의 평균 시간당 임금은 전년 대비 4% 증가했습니다. 이는 소비자물가지수 상승률 3%를 겨우 앞지른 수준입니다. 그러나 대파업 기간 동안 큰 폭의 임금 인상을 받은 사람들조차도 새 월급이 기대만큼 인상되었다고 느끼지는 않습니다.
그는 생활 습관병과 싸우기 위해 할 수 있는 모든 것을 하고 있다고 생각했습니다. 주택 소유주로서 그는 계속 오르는 임대료에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 그리고 그는 약사로서 경력을 쌓아 좋은 생활을 하고 있습니다.
"월말이나 주말에 신용카드 명세서를 보면 '이걸로 뭘 해야 하지? $200?'" 발릴이 말했습니다. "팬데믹 이후의 생활 방식에 적응하지 못하고 미끄러지는 제 자신을 느낍니다. 어머니가 알면 심장마비를 일으킬 거예요."
자신의 신용 카드 명세서를 분석하면서 발릴은 친구들과 마을을 방문하는 데 지출하는 데 가장 큰 변화를 발견했다고 말했다. 예전에는 퇴근 후 맥주 한 잔을 마시는 것이 관대하게 느껴졌지만, 이제는 칵테일 두 잔과 애피타이저 한 접시를 주문해 나눠 마시는 것이 일상이 되었고, 친구들과 저녁 식사를 위해 어떤 레스토랑을 갈지 결정하기 전에 모두 주문합니다.
"마치 외출할 때 열심히 외출하는 것과 같습니다."라고 그는 말합니다. "그 중간은 없습니다."
투자할 만한 가치가 있나요?
지출을 늘려야 하는 데는 그럴 만한 이유가 있습니다. 소비자 행동을 연구하는 코넬 대학교의 경제학 부교수인 오리 헤페츠는 더 비싼 라이프스타일을 구입하는 것은 특정 계층이나 사회 집단에 정체성을 투영하는 수단이 될 수 있다고 말합니다. 그는 외모에 투자하는 것은 맞지만 항상 보상을 받는 것은 아니라고 말했습니다.
"사람들은 '매니저처럼 옷을 입어라' 또는 '최고의 자신처럼 옷을 입어라'라고 말합니다."라고 그는 말합니다.
문제는 구매할 수 있는 부의 지표가 이야기의 일부만을 보여준다는 것입니다. 저축과 투자라는 성공의 보이지 않는 신호는 라이프스타일을 추구하는 사람들에게는 여전히 불투명합니다.
"당신은 내가 은행에 얼마를 가지고 있는지는 모르지만 내가 어떤 차를 몰고 다니는지는 알 수 있습니다."라고 그는 말합니다. "그것은 왜곡의 큰 원인입니다."
하지만 이러한 투자에는 대가가 따릅니다. 승진에서 밀려나거나 같은 소득 계층에 갇혀 있다면 지출을 줄이는 것이 훨씬 더 힘들게 느껴질 것입니다.
해결책은: 예산을 거꾸로 세우기
실버 페니 파이낸셜의 고문 인 겔 레트 카는 역 예산으로 라이프 스타일 크립의 영향을 일부 되돌릴 수 있다고 말했다. 연말은 12개월 치의 데이터를 확보할 수 있기 때문에 재평가하기에 완벽한 시기입니다.
즉, 1년간의 은행 명세서를 분석하고 스트리밍 구독이나 휴가 항공권과 같은 비필수 항목을 모두 제거하여 필수 지출의 총합을 파악해야 합니다.
주거비, 교통비, 식료품비, 보험료 또는 기타 가구 고유의 비용을 모두 합한 수치가 나오면 이를 이전에 지출한 금액과 비교할 수 있습니다.
어떤 지출이 인플레이션 또는 라이프스타일 크리프에 기인하는지 파악하세요. 전기세에 더 많은 돈을 내는 것은 한 가지이고, 평범한 아파트에서 멋진 2층짜리 로프트로 이사해서 임대료가 더 많이 드는 것은 또 다른 문제입니다.
거기에서 다른 비필수적인 지출을 구성하는 비용을 살펴보세요: 지난 1년 동안 스트리밍 서비스 가격이 네 배로 올랐나요, 아니면 더 많은 서비스에 가입했나요? 전월과 비교하여 한 달 동안 외식에 지출한 금액은 얼마입니까?
"간단하지만 결코 쉬운 일이 아니며, 사람들은 진실을 알고 싶어하지 않는 것 같습니다."라고 그녀는 말했습니다.
그녀는 인식을 높이는 것이 전투의 절반이라고 말합니다. 잔액, 명세서, 영수증을 마주할 때 그 정보는 행동 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다.
2024년을 위한 현실적인 목표 설정
버스를 탈 수 있는데도 택시를 부른다는 등의 문제점을 파악한 후에는 앞으로 한 달 정도 동안 줄일 카테고리를 하나 정할 것을 권장합니다. 먼저 해당 비용에 지출하는 금액에 대한 인식을 높이세요. 이제 차량 공유 앱 요금을 무시하지 말고 추적해 보세요. 한 달이 지난 후, 차량 주문에 얼마를 지출했는지 살펴보세요. 다음 달에는 그 수치를 낮추기 위해 노력하세요.
하지만 비현실적인 목표를 세우지 않는 것이 중요하다고 라인케는 말합니다. 휴대폰에서 Uber 앱을 완전히 삭제할 필요는 없습니다.
그는 "두 달 만에 라이프스타일을 완전히 바꾸려고 하면 그만두고 하던 일로 바로 돌아갈 것"이라고 말했습니다.
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